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身障納保 Q3訂出標準

經濟日報/2022.02.08/記者廖珮君

為解決身心障礙者無故遭拒保，金管會研擬在今年第3季，建立「身障者罹病率和生命表的數據資料庫」，讓保險業者可依此訂定核保規則，或是定價時，也可以真實反映損失經驗，讓更多身障者可納保，提高身障者投保權益也減少保險業者被客訴。

據金管會統計，2021年至少有七家保險業者，因無故拒保身障者而挨罰，有些是以被保險人是身心障礙者，就直接拒保，有些是在電話行銷時，用不當話術預先排除身障者投保、或是對身障者限制保額，被金管會視為對身障者不公而統統吃下罰單，最少60萬元起跳。

保險局長施瓊華坦言，很多身障者陳情被保險公司拒保，「從業務員端就被拒保，業務員用各種理由不願意幫他送件」。

她說，身障者遭拒保，有兩大主因，一是身障者核保過程相對複雜，保險公司須了解體況、對障別情況詳細評估，身障者得提供很多資料、甚至還要填問券。

二是，因過去對身障者承保量少、資料可信度不夠，保險公司沒有統計數據做評估分析、都是參考國外再保資料，讓業者無法精確核保而拒保。

為了杜絕身障者遭拒保爭議，金管會近年委外針對身障者罹病率、再罹病率、及生命表情況做研究，研擬建立身障者罹病率和生命表，施瓊華說，未來將有一個國內身障者統計資料，讓保險公司依此訂定核保規則，或定價時可以真實反映損失經驗。

她說，若有客觀數據做遵循，保險公司不會擔心沒有數據可核保、也可檢視核保程序，讓身障者有客觀數據可做依循下，保障投保權益。

目前金管會已要求壽險公會先訂身障者核保程序，包括身障者要提供甚麼資料、核保程序又是甚麼，金管會已經備查該核保程序。

下一階段就是第3季要完成「身心障礙相關經驗發生率統計研究」並修正承保原則及完成核保一致性評估程序的檢討修正，讓業者可依循替身障者評估核保。

據壽險公會統計，近五年壽險業承保身障者人身保險的承保件數、和保費收入從2019年開始一路下滑，2019年新契約承保件數達2萬6,977件、新契約保費收入56.76億元，為有該統計來新高，但隨後連續兩年下滑，2021年僅剩2萬2,996件，創2016年來、近六年新低，顯示身障者投保偏低的狀況。